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金融或将服务下沉,5G将深度影响金融业获客

作者: 服装鞋帽  发布:2020-01-03

本报记者 苏向杲

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中国电信披露,首批5G手机号码将在今年9月后开售。中国移动则明确表示,9月底前将在超过40个城市提供5G服务,客户“不换号”就可开通5G服务,后续还会持续扩大服务范围等。

今年以来5G持续受到资本市场关注,5G概念股涨幅更是高达30%。随着5G时代的到来,该如何理解5G带来的影响,又该如何利用5G技术使自己驶入快车道,成为金融业及资本市场关心的话题。

“首当其冲的可能是支付行业。”金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明向雷锋网表示,5G在金融领域的商用,将会使得二维码支付消失,支付链条将被重塑。不仅如此,在他看来,除了支付环节,5G高速率、低延迟、低功耗、泛在性、高安全标准等...

4G让二维码、闪付等移动支付成为现实,支撑着会员经济、普惠金融的发展,抖音、滴滴、饿了么等也成为新兴流量的入口。那么5G又将会给科技金融带来些什么呢?

为此,《证券日报》记者于近期采访了在金融科技领域的先行者——金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明。

“首当其冲的可能是支付行业。”

对金融洗牌的力度将比4G更大

“5G具有高速率、低延迟、低功耗、泛在性、高安全标准等特性,这将对金融机构的获客、风控、运营、智能科技应用等领域产生深刻影响,而金融行业与从业者在当下就要未雨绸缪。” 施奕明向记者表示。

金融壹账通智能风控总经理、加马人工智能研究院首席科学家施奕明向雷锋网表示,5G在金融领域的商用,将会使得二维码支付消失,支付链条将被重塑。

“4G来临后,原来平面的互联网渠道被可互动式的互联网渠道所替代了,速度加快后使原本无法时时双向交互的场景得以实现,如主播行业就是在4G时代出现的。流量入口的改变,将催生出很多新兴行业和新兴巨头。”金融壹账通智能风控总经理、人工智能研究院首席科学家施奕明告诉科技日报记者,4G其实是重新分配流量的过程,5G的到来也是一样。但5G在技术上是颠覆性的,它对金融洗牌的力度将比4G更大。

在施奕明看来,5G有六大显著特性,这些特性将深刻改变金融业态。

不仅如此,在他看来,除了支付环节,5G高速率、低延迟、低功耗、泛在性、高安全标准等的技术特性,将会对金融行业产生包括获客、风控、运营、智能科技在内的全流程变革性影响,而金融行业与从业者在当下就要未雨绸缪。

如果说4G开启了移动互联网时代,5G则是加速了万物互联的智能时代。施奕明说,5G具有高速率、泛在性、低延迟、低功耗、高安全标准等特性,这对金融机构的获客、风控、运营、智能科技应用等领域将产生深刻的影响。

一是速度快。“速度快不能简单理解成速度比原来提高了8倍-10倍,它很可能催生出很多的厂商以及流量入口的机会。原来不可能做到的事情,现在可以做到,比如一些金融、支付场景。”

5G的六大技术突破

首先是速度快。这对整个行业有着根本性的影响。虚拟现实、全息投影等原本不能做虚拟交互的场景和技术在5G下可能会蓬勃发展。“不仅仅是速度比原来提高了8—10倍,它很可能催生出很多新的厂商以及流量入口。原来不可能做到的事情,现在可以做到了。”施奕明说。

二是泛在网络。即用多个低功率的基站来取代一个高功率的基站,在这种情况下,此前网络不能覆盖、信号弱的地方也可以实现快速上网。“如果说现在4G信号覆盖60%的区域,已是各种金融服务相互搏杀的红海,那么剩余40%的区域将是5G的蓝海。”

如果说4G带领人们来到移动互联网时代,5G则加速开启了万物互联的智能时代,4G催生了互联网金融的爆发与繁荣,而5G将会让金融行业互联网程度进一步深化。为什么这样说?这要归功于5G相对此前通信技术而言,在六大方面的技术突破。

其次是泛在性。即用多个低功率的基站来取代一个高功率的基站,覆盖面会更广。“4G现在可能覆盖了60%的区域,在一些偏远的郊区,信号可能会比较差。在原本信号差的地方,比如一个郊区的车站,大家都不知道那里将会有怎样的金融场景。”施奕明说,4G覆盖的60%区域,已经是传统金融服务相互搏杀的红海,“还有40%将被5G覆盖,成为蓝海”。

三是低功耗。现在很多4G设备,功率大、电耗多、成本高,很多场景难以大规模铺设监控设备,而5G是一个低功率低功耗传输的状态,电池续航时间会变得很长,原来一些不可能做的应用,在5G环境中变得可以实现,丰富多维的监控数据有利于金融行业风控。

一是速率非常快,据了解,5G的速率是4G的8~10倍,在此基础上,非结构化数据会呈现爆炸式增长,不仅图像和声音,就连脑电波和肢体气味等都会变得可以传输,全息投影将会非常普遍。

“我国人口众多,城乡差距大,许多老百姓很难享受到正规金融体系的服务。尤其一些低收入者、弱势群体,如果要获得金融服务,成本非常高。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼也表示,通过5G技术、大数据、人工智能等应用,让金融服务更加下沉,可覆盖到从未接受金融科技服务的这些用户。

四是低延迟。5G是毫秒级的延时,极大提高了数据传输的即时性。在金融领域,全息投影的虚拟客服应用将会应运而生,以后的金融门店可以真正做到无人。

二是泛在网络,不同于依靠大功率基站进行发送的3G和4G,5G是靠低功率的基站进行传输的,其网络覆盖面会更广,功率更低,没有信号的角落变得越来越少,随着场景的扩展,流量入口也将变得更加丰富。

第三是低功耗。目前很多4G设备功率大、电耗多、成本高,很多场景难以大规模的铺设监控设备。而5G普遍是低功率、低功耗传输状态,电力续航时间会变得很长,长期设备可以自动运转,丰富多维的监控数据有利于金融行业的风控。

五是安全性高。5G出来之后,信息安全的标准会升级,信息会得到更好的保护。在区块链、云技术上会有很大的提升。

三是低功耗,现在很多4G设备,功率大、电耗多、成本高,电池工艺跟不上这样的发展,于是很多场景难以大规模铺设监控设备,而5G是一个低功率低功耗传输的状态,电池续航时间会变得很长,原来一些不可能做的监控应用,在5G环境中就会变得可以实现,丰富多维的监控数据对风控将会大有益处。

第四是低延迟。5G是毫秒级的延时,极大提高了数据传输的即时性。在金融领域,全息投影的虚拟客服应用将应运而生,金融门店等有望真的做到无人。

六是万物互联。如果说3G、4G完成了人与人的连接,那么5G将完成世间万物的互相连接。在5G时代,穿戴智能表、家用智能灯、出行智能车等,每一件物体都有传感器,通过5G实现数据交互。

四是低延迟,5G是毫秒级的延时,极大提高了数据传输的即时性。在金融领域,全息投影的虚拟客服应用将会应运而生,以后的金融门店可以真正做到无人。

第五是安全性高。5G时代的信息安全标准将升级,区块链、云技术等将有很大提升。

施奕明认为,4G其实是重新分配流量的一个过程,5G的到来亦如此。但是5G在技术上具有颠覆性,所以与4G、3G完全不一样,因此它洗牌的力度会比4G时代更大。

五是信息标准会重构,场景流量入口和信息量的暴增,5G安全和移动数据的安全规范将会进行重构,安全体系会变得更加严谨。

获客更广泛、风控更精准、运营更智能

施奕明表示:“金融的核心其实就是四个字——风险定价,其中,识别风险和获客是最重要的事,而5G将在获客、风控、运营、智能科技应用这四个方面,给金融行业带来变革性影响。”

六是万物互联,如果说3G、4G完成了人与人的连接,那么5G将完成世间万物的互相连接。在5G时代,穿戴智能表、家用智能灯、出行智能车等,每一件物体都有传感器,通过5G实现数据交互。

“金融业主要有三大业务,一是流量,也就是获客,即获取和联系客户,这是最主要的一块业务;二是风控,要识别风险;三是运营,包括人员门店管理等。”施奕明说,5G对金融业三大主要业务都将产生变革性影响。

从获客层面来看,随着终端设备种类的不断增加,获客的手段会不断增加。目前已有不少智能5G终端厂商正与金融科技公司合作,探索新场景下消费者使用习惯将会发生哪些改变。

“在万物互联下,手机不再是唯一的通讯设备,大家去看5G运营商和技术供应商们拍的宣传片就会发现一个共同特点,就是手机没了。”施奕明表示。

在获客方面,万物互联让人们摆脱对手机的依赖,怎样的设备能被大众,特别是年轻群体所接受,成为像手机一样的移动终端,这将带来获客渠道的变革。目前,已有不少智能5G终端厂商与金融科技公司合作探索,研究新场景下消费者使用习惯将会发生哪些改变。

在他看来,消费者很大程度上会青睐新一代的通讯设备,比如虚拟形象的通信、全息投影通讯等,迭代后的通讯设备会是新的流量入口,金融获客的主流阵地也将转移。而5G与生物识别技术结合,下一代支付形式可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的形态。

在他看来,基于这些技术特点,5G将会催生新的流量入口、数据源和业务场景,这将给金融行业和金融科技带来巨大影响。

“目前,有很多数据是被浪费的,比如道路摄像头、行车记录仪中的视频数据。”施奕明解释说,在车辆行进过程中,一些大楼、门牌、人员进出等数据,在5G场景下很有可能被记录下来,这些记录可能是相对应企业经营状况的影像记录,这成为获客的渠道,以及能否为之放贷的判断依据。

从风控层面来看,随着5G设备的大量增加,各行各业搜集数据信息的能力越来越强。以车险场景为例,目前金融科技在该场景下的最新应用是不需要保险查勘员去现场查勘,只需客户围着车子拍一圈照片或视频,就可以通过人工智能图像分析的方式识别出汽车损伤处、损伤程度、需要什么配件、配件哪里有、价格是多少,从而进行智能定损工作。

金融行业的四大变革

在风控方面,随着5G设备大量增加,各行各业搜集数据信息的能力越来越强。以小微贷款为例,由于缺乏小微企业经营的有效数据,小微企业融资难、融资贵一直是亟待破解的问题。在5G后,小微企业的生产、销售、运输等经营数据都将通过5G网络实时传送,金融机构借此可以对小微企业贷款进行实时分析和判断,从而提高小微贷款的风控水平等。

而在5G时代到来之后,依照安全法规在车身安装感应设备,对车辆碰擦损伤信息进行自动的5G网络传输,可以进一步减少运营成本和欺诈风险。因为数据传输都是实时的,汽车只要碰一下,后台数据就会知道碰在哪里、怎么碰的、和谁碰的,这些信息会被即时收集。

“金融其实就四个字——风险定价,对金融来说,识别风险和获取客户是最重要的事,而5G也将在获客、风控、运营、智能科技这四个方面,给金融行业带来变革性影响。” 施奕明表示。

“通过金融科技的手段,获取大量数据,银行有银行的金融行为数据,互联网公司有消费行为数据,我们通过整合这些大数据进行分析,进行精准的画像,这样可控性就被提升,能不能发放贷款,授信额度是多少,都可以非常精准地决策。”董希淼说,金融科技能够增强金融服务的可控性,解决小额信贷带来的风险。

再以小微贷款为例,由于缺乏小微企业经营的有效数据,小微贷款一直是行业痛点,在与5G设备结合之后,小微企业的生产、销售、运输等经营情况都会通过5G网络进行实时的传送,会极大补充多维有效数据,提高小微贷款的风控水平。

在获客层,万物互联让人们摆脱对手机的严重依赖,5G时代,什么样的设备能够为大众尤其是年轻群体所接受,成为像手机一样人人必不可少的移动终端,将会带来获客渠道的变革。目前已有不少智能5G终端厂商正与金融科技公司合作探索新场景下消费者的使用习惯将会发生哪些改变。

在运营层,以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高,真正做到“消费者身边的银行和保险公司”。“5G时代,专门的银行门店将慢慢消失,那线下流量哪里来?咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景将会带有金融属性,金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中,实现更加个性化和便捷的提供。”施奕明认为,5G的安全加密、泛在性等使任何地点都能提供金融级别的服务。

在运营层面,施奕明提到了多个应用维度。以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高,真正做到消费者身边的银行和保险公司,甚至还会更加个性化,比如在得到授权和法律允许的情况下,消费者可以享受自己偶像的全息投影来为自己服务。

“在金融科技方面首先突破的一定是支付场景,因为支付场景发生频率最高,是一个最大的获客环节。流量入口的本质是你去争夺每个客户花在某一个场景上的时间,5G来临之后会打破现在微信和抖音等独大的格局。” 施奕明表示。

提升金融风险防控效率势在必行

“5G时代,专门的银行门店将会慢慢消失,那线下流量哪里来?咖啡店、茶坊、商场、餐厅等等,这些日常生活的线下场景将会带有金融属性,金融服务将在一个消费者喜欢的环境中实现更加个性和便捷地提供。”施奕明表示,5G的安全加密和泛在性等特征,将使得任何地点都能进行金融服务。

在他看来,消费者很大程度上会青睐新一代的通讯设备,比如虚拟形象的通信、全息投影的通讯等,迭代后的通讯设备就会是新的流量入口,金融获客的主流阵地也将转移。

5G的到来,大数据、云计算、物联网、人工智能等技术赋能,给金融科技发展带来前所未有的历史机遇。不过,金融科技在提升金融风险防控效率的同时,也在一定程度上使信息安全和隐私保护受到挑战。

科技智能应用方面,5G会带来非结构化数据的暴增,这对人工智能将会是一个巨大的飞跃,在场景、数据种类和数据量变多的情况下,加上算法的创新,人工智能的发展与应用在5G环境中将有突飞猛进的增长。

5G与生物识别技术的结合下,下一代支付形式可能是人脸支付、微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的支付形态。

对此,董希淼建议,应加强法规制度的顶层设计,加强行业治理,加强个人信息保护立法,在行政法规上针对不同行业,如工商、税务、金融等建立自己本行业信息安全、客户隐私保护的相应制度安排;互联网公司和金融机构应提高行业自律意识,加强对个人信息、用户信息、用户隐私保护的意识和能力。

在风控层,随着5G设备大量增加,各行各业搜集数据信息的能力越来越强。

中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆认为,5G背景下,金融科技并没有改变任何金融传统的宗旨以及安全原则,必须受到国家监管部门的严格监管。“互联网金融系统必须持牌经营,必须有监管单位的日常监管,必须有运营模式要求和风险处置方式,不能‘无照驾驶’等。”

以车险场景为例,目前金融科技在该场景下的最新应用是不需要保险查勘员去现场查勘,只需客户围着车子拍一圈照片或视频,然后就可以通过人工智能图像分析的方式识别出车子的损伤处、损伤程度、需要什么配件、配件哪里有、价格是多少,从而进行智能定损工作。

中国人民银行原行长周小川认为,金融业把信息处理看作是一种手段、工具,是科技对金融的支持。同时,金融业在很大程度上依赖于信息产业的发展。金融产品的定价、交易等金融活动,很大程度上依赖于数据基础上的分析决策。因此,5G将对科技金融影响深远。

尽管车险定损的智能化程度已经很高,但从不完全统计数据来看,车险领域仍然是保险欺诈案件的高发地,我国车险欺诈索赔额占赔付总额比率也远高于全球平均水平。

对于金融科技的监管,周小川则表示,一方面金融准入政策要定义清楚金融业的边界,避免大型科技企业浑水摸鱼。由于在现实中,一些金融科技公司既不想拿金融牌照,又想做金融业务,而分类金融牌照既难获批且成本又高,还要受到更严格的监管。另外,还要防止一些金融科技公司以第三方支付形式打着搞金融服务的旗号,“实际看中的是客户口袋里的钱,对此类扭曲的动机,在政策设计上要加以防范”。

不过,在5G来了之后,依照安全法规在车身上安装感应设备,对车辆碰擦损伤信息进行自动的5G网络传输,可以进一步减少运营成本和欺诈风险。

因为数据传输都是实时的,车子只要碰一下,后台数据就会知道碰在哪里、怎么碰的、和谁碰的、和什么车子碰的,这些信息都会即时被收集,制造事故现场就会比较困难。

再以小微贷款为例,由于缺乏小微企业经营的有效数据,小微贷款一直是行业痛点,在工业4.0甚至5.0与5G设备结合之后,小微企业的生产、销售、运输等经营情况都会通过5G网络进行实施的传送,会极大补充多维有效数据,提高小微贷款的风控水平。

在运营层,以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高,真正做到消费者身边的银行和保险公司,甚至还会更加个性化,比如在得到授权和法律允许的情况下,消费者可以享受自己偶像的全息投影来为自己服务。

“5G时代,专门的银行门店将会慢慢消失,那线下流量哪里来?咖啡店、茶坊、商场、餐厅等等,这些日常生活的线下场景将会带有金融属性,金融服务将会在一个消费者喜欢的环境中来更加个性和便捷地提供。”施奕明表示, 5G的安全加密和泛在性等使得任何地点都能进行金融级别的服务。

在科技智能层,澳门新葡亰app,5G会带来非结构化数据的暴增,这对人工智能将会是一个巨大的飞跃,在场景、数据种类和数据量变多的情况下,加上算法的创新,人工智能的发展与应用在5G环境中将有突飞猛进的增长。

在施奕明看来,很多时候需要足够丰富和贴切的业务场景予以反复训练,才能做出真正的AI。“没有场景的人工智能很难做好。有时候AI在实验室环境中能训练出稳定的成果,但在实际业务场景中能不能做到又是另一码事。”

同时,由于原来不能够收集和储存的数据,现在变得可以搜集和储存了,大量非结构化数据的存储和加工也将会对银行科技部门提出非常大的挑战。

面对这样的趋势,金融行业该如何应对?

8455新澳门路线网址,施奕明表示,目前金融机构可以在两方面做好应对措施:

一是数据平台的升级和准备,加强对于新型数据的整合和支持能力,更要保障新型数据传输、储存、使用的安全性。

5G时代到来,已经可以预期有会有大量非结构化数据产生,对存储量的要求极具提升,金融科技行业就需要对应地做好数据的传输、储存、使用等方面的准备,先把基础设施和安全保障做好。

二是开始小规模投入进行一些新的业务模式和风控模式的尝试。比如与5G智能终端设备厂商合作进行小规模试点,在原来覆盖不到的、传输速率很慢的地方,尝试金融场景实验,探索创新的可能性。

“在5G大规模来临之前,我们能做的就是练好内功,内外兼修,尽力做到万事俱备。”他表示。雷锋网雷锋网

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